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　　在低利率常态化与资本市场波动加剧的双重背景下，财富管理正从“可选”变为中国1.7亿户小微经营者的“刚需”。这些支撑经济毛细血管的经营主体，手握近50万亿元年度流动资金，既渴望让生意“本钱”稳健增值，又需应对房租、货款、备货等周期性资金需求。1月8日网商银行发布的《2025年度普惠理财报告》给出了破局答案：其全年为小微用户创造118亿元收益，以余利宝、稳利宝等为核心的产品矩阵，凭借对经营周期的精准适配与严苛的风险控制，成为小微普惠理财的核心选择。

　　作为灵活存取的“零钱包”，余利宝以1.40%的平均年化收益率超越货币基金平均水平，满足了小微经营者临时支取、随用随取的需求，成为紧急备付金的理想选择。定位于稳健收益的稳利宝，则精准击中了追求“稳稳的幸福”的核心诉求，其全部配置银行理财子公司发行的中低风险产品，2.32%的平均年化收益率让持有三个月以上的用户实现全部正收益，复购率与复购金额持续攀升，截至2025年用户数已达495万，较年初增长84%。福建一位经营五家网店的朱先生就深有体会，他将50万元店铺备用金投入稳利宝，一个月的收益便足以覆盖仓库水电费，直接降低了运营成本。

　　对于有更高收益追求的小微经营者，增利宝给出了“稳中求进”的解决方案。这款“固收+”产品以优质固收资产为底仓，适度配置5%～20%的股票、黄金等资产增厚收益，2025年平均年化收益率达3.00%，较全市场固收类理财产品平均水平高出47%，成为规模增速最快的产品。更难得的是其出色的风险控制能力，在2025年黄金市场波动中，增利宝“固收+黄金”产品的最大回撤仅为-0.28%，远低于黄金ETF的-10.08%，这种“涨得多、跌得少”的表现，让该产品客户数一年内增长8.7倍。

　　针对房租、货款、工资发放等周期性支出，周利宝与月利宝则扮演了“智能储蓄罐”的角色。这两款产品支持每日存入、按周期自动赎回，完美贴合小微经营的资金支出节奏，2.2%～2.37%的年化收益率让零散资金也能持续增值，目前已成为超215万用户管理周转资金的首选。超过八成用户采用“周利宝/月利宝+余利宝”的组合模式，将确定周期支出资金配置于收益较高的产品，紧急备付金存放于高流动性账户，形成科学的资金分层管理体系。